Le budget d’un étudiant est souvent élevé en fonction du coût des études dans certaines écoles. Ainsi, malgré le concours des parents et les éventuelles aides publiques (allocation logement, bourses d’études…), il est parfois nécessaire de recourir à un emprunt pour pouvoir joindre les deux bouts. La plupart des banques proposent des prêts spécifiques réservés aux étudiants.
Prêt étudiant : les conditions d’obtention
Les prêts étudiants proposés par les banques s’adressent particulièrement aux jeunes âgés de 18 à 25 ans. Pour pouvoir en bénéficier, l’étudiant doit être inscrit dans un établissement d’études supérieures. Peu importe la nature et la durée des études poursuivies : BTS, université, grandes écoles… L’étudiant devra également fournir une caution parentale ou d’un tiers et éventuellement souscrire une assurance-décès-invalidité pour pouvoir obtenir son prêt (la plupart des banques l’exige).
Comment bien choisir son prêt étudiant et à quel prix ?
Les prêts étudiants sont accordés à un taux d’intérêt particulièrement attractif, en moyenne de 2 à 3 points inférieur à celui des prêts classiques. Le montant du prêt dépend des besoins de l’étudiant, de la durée de ses études et de ses possibilités de remboursement une fois qu’il sera entré dans la vie active. Ce montant peut varier de 800 € à 30 000 €.
Un crédit pour financer ses études ou à utiliser librement
L’emprunteur n’est pas tenu de justifier son utilisation des sommes empruntées. Elles peuvent aussi bien servir à financer ses études, à couvrir les dépenses de la vie courante (loyer, caution, transports…) qu’à financer l’acquisition de biens d’équipement.
Certaines banques proposent également un déblocage progressif, c’est-à-dire que les fonds peuvent être débloqués un peu chaque année, au lieu d’être mis à disposition en une seule fois. Cette formule est intéressante car les fonds sont versés au rythme des besoins réels de l’étudiant. Le coût total du crédit est alors moins élevé, car les intérêts ne courent qu’à compter de chaque déblocage des fonds.
Un prêt étudiant se rembourse après les études
Le
mode de remboursement des prêts étudiants est particulier. Le
remboursement ne commencera qu’au terme d’une période appelée « différé
de remboursement » ou « période de franchise ». Ce différé permet à l’étudiant de ne rembourser son prêt qu’une fois ses études terminées et un emploi stable trouvé. La durée de cette période correspond donc à celle de ses études avec une petite marge pour plus de souplesse. Deux
formules de différé existent : le différé partiel et le différé total.
Avec un différé partiel, l’emprunteur ne paye que les intérêts et la
cotisation d’assurance. Avec un différé total, il ne paye que
l’assurance.
A la fin de ses études, l’emprunteur rembourse
l’intégralité du crédit. Cette seconde solution parait plus séduisante
mais elle est aussi plus coûteuse car pendant la période de différé, les
intérêts dus chaque année viennent s’ajouter au montant du capital
emprunté et produisent à leur tour des intérêts. Les banques limitent
généralement la durée totale du prêt à neuf ans donc plus la durée du
différé est longue, plus celle du remboursement sera courte.
Le remboursement anticipé du prêt étudiant
A noter qu’il est possible de rembourser à tout moment par anticipation, sans donner de raison ou de justificatif.
Cependant, à compter du 1er mai 2011 : une indemnité de remboursement anticipé peut être prévue si le montant remboursé est supérieur à 10 000 euros sur une période de 12 mois, et cette indemnité ne pourra dépasser :
- 1 % du montant du crédit si la durée restante du crédit est supérieure à 1 an,
- 0,5 % si cette durée ne dépasse pas un an.
En aucun cas l’indemnité éventuelle ne peut dépasser le montant des intérêts que vous auriez payés entre la date du remboursement anticipé et la date de fin du contrat.