Avant de souscrire un crédit, posez-vous quelques questions de bon sens. Et surtout, prenez le temps de bien faire le point sur votre budget. Faites au préalable un check-up de vos ressources et de vos dépenses.
Évitez un engagement trop lourd
Avant de souscrire un emprunt, assurez-vous de ne pas prendre un engagement trop lourd. Faites des simulations avec les calculateurs de notre site et n’hésitez pas à demander des simulations à votre établissement. Elles vous montreront précisément les remboursements que vous aurez à effectuer selon le montant emprunté et la durée du prêt. N’oubliez pas que, sauf exception, les mensualités continuent d’être dues même si vos revenus ont baissé. Gardez donc une marge de manœuvre.
Il y a souvent un arbitrage à faire entre le montant de la mensualité et le coût total du crédit. En effet, pour avoir à rembourser une somme supportable chaque mois, vous pouvez être amené à prendre un crédit très cher. Pourquoi ? Parce que plus la mensualité est faible et moins vous remboursez de capital et, par conséquent, la durée de remboursement du prêt sera plus longue, ce qui augmente le coût total du crédit.
Lisez bien l’offre préalable de prêt
Que ce soit pour l’obtention d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation, l’établissement financier vous adressera une offre préalable de prêt qui décrit les caractéristiques et les modalités du prêt. La durée de validité de l’offre préalable, avant sa signature, est de 15 jours pour un crédit à la consommation et 30 jours pour un crédit immobilier. Et vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours pour un crédit à la consommation ou d’un délai de réflexion de 10 jours pour un crédit immobilier. Pensez à bien utiliser ce délai pour réfléchir à la maitrise de vos engagements futurs.
Comparez les offres
Lorsque vous comparez les différentes offres qui vous sont faites, tenez compte de tous les éléments. Établissez vos comparaisons à partir du TAEG (Taux annuel effectif global) proposé. Obligatoire dans toutes les offres et tous les actes de prêt ainsi que dans les publicités, il vous permet d’avoir une vision du coût global de votre financement et de le comparer à des offres de crédit concurrentes. Le TAEG incorpore la totalité des coûts nécessaires à la réalisation de votre financement : taux nominal d’intérêt, frais de dossier, coût de l’assurance obligatoire, autres frais imposés pour l’obtention du crédit…. Intéressez-vous aussi aux autres critères de choix que sont les assurances, les garanties prises par l’établissement, les conditions de remboursement anticipé décrites dans le contrat de prêt, etc.
Le taux d’usure
Lorsque vous souscrivez un crédit, le taux qui vous est accordé ne peut être supérieur au taux de l’usure. Il existe plusieurs taux de l’usure, selon le type de crédit (à la consommation, immobilier), la durée, le montant du prêt… Ces taux sont calculés tous les trois mois pour chaque type de prêt à partir des taux moyens pratiqués par les banques au cours du trimestre écoulé. Ils sont publiés au Journal Officiel à la fin de chaque trimestre civil et peuvent être consultés sur le site de la Banque de France.