L’intérêt est le coût d’utilisation de l’argent d’une autre personne. Lorsque vous empruntez de l’argent, vous payez des intérêts. Lorsque vous prêtez de l’argent, vous gagnez des intérêts.
Il existe différentes manières de calculer les intérêts, et certaines méthodes sont plus avantageuses pour les prêteurs. La décision de payer des intérêts dépend de ce que vous recevez en retour, et la décision de gagner des intérêts dépend des options alternatives disponibles pour investir votre argent.
Qu’est-ce que l’intérêt?
Les intérêts sont calculés en tant que pourcentage du solde d’un prêt (ou d’un dépôt), versé périodiquement au prêteur pour le privilège d’utiliser son argent. Le montant est généralement indiqué sous forme de taux annuel, mais les intérêts peuvent être calculés pour des périodes plus longues ou plus courtes qu’un an.
L’intérêt est une somme d’argent supplémentaire qui doit être remboursée – en plus du solde du prêt ou du dépôt initial. En d’autres termes, réfléchissez à la question suivante: que faut-il pour emprunter de l’argent? La réponse: plus d’argent.
Lorsque vous empruntez: Pour emprunter de l’argent, vous devrez rembourser ce que vous empruntez. En outre, pour indemniser le prêteur du risque de vous prêter (et de son incapacité à utiliser l’argent ailleurs lorsque vous l’utilisez), vous devez rembourser plus que ce que vous avez emprunté .
Lorsque vous prêtez des fonds : si vous disposez d’argent supplémentaire, vous pouvez le prêter vous-même ou déposer les fonds dans un compte d’épargne (laisser la banque les prêter ou investir les fonds). En échange, vous vous attendez à gagner des intérêts. Si vous ne gagnez rien, vous serez peut-être tenté de dépenser cet argent, car il y a peu d’avantages à attendre (à part économiser sur les dépenses futures).
Combien payez-vous ou gagnez-vous en intérêts? Ça dépend de:
- Le taux d’intérêt
- Le montant du prêt
- Combien de temps il faut pour rembourser
Un taux plus élevé ou un prêt à long terme oblige l’emprunteur à payer plus.
Exemple: un taux d’intérêt de cinq pour cent par an et un solde de 100 euros génèrent des frais d’intérêts de 5 euros par an en supposant que vous utilisez des intérêts simples. Pour voir le calcul, utilisez la feuille de calcul Google Sheets avec cet exemple . Modifiez les trois facteurs énumérés ci-dessus pour voir comment les coûts d’intérêt évoluent.
La plupart des banques et des émetteurs de cartes de crédit n’utilisent pas d’intérêts simples. Au lieu de cela, les intérêts composés se traduisent par des montants d’intérêts qui augmentent plus rapidement (voir ci-dessous).
Gagner des intérêts
Vous gagnez des intérêts lorsque vous prêtez de l’argent ou déposez des fonds dans un compte bancaire portant intérêt, tel qu’un compte d’épargne ou un certificat de dépôt (CD) . Les banques accordent les prêts à votre place: elles utilisent votre argent pour proposer des prêts à d’autres clients et pour effectuer d’autres investissements, et elles vous reversent une partie de ces revenus sous forme d’intérêts.
Périodiquement ( tous les mois ou tous les trimestres, par exemple), la banque verse des intérêts sur votre épargne. Vous verrez une transaction pour le paiement des intérêts et vous remarquerez que le solde de votre compte augmente. Vous pouvez soit dépenser cet argent, soit le conserver dans votre compte pour qu’il continue de générer des intérêts. Vos économies peuvent réellement créer une dynamique lorsque vous laissez les intérêts sur votre compte. Vous gagnerez des intérêts sur votre dépôt initial ainsi que les intérêts ajoutés à votre compte .
Gagner des intérêts sur les intérêts que vous avez gagnés précédemment est appelé intérêts composés .
Exemple: vous déposez 1 000 EUR dans un compte d’épargne dont le taux d’intérêt est de 5%. Avec un intérêt simple, vous gagneriez 50 EUR sur un an. Calculer:
- Multipliez les économies de 1 000 EUR par un intérêt de cinq pour cent.
- 1 000 EUR x 0,05 = 50 EUR de gains
- Le solde du compte après un an = 1 050 EUR.
Cependant, la plupart des banques calculent vos intérêts tous les jours, pas seulement après un an. Cela fonctionne en votre faveur parce que vous profitez de la composition. En supposant que votre banque compose des intérêts quotidiennement:
- Le solde de votre compte serait de 1 051,16 EUR après un an.
- Votre rendement annuel en pourcentage (APY) serait de 5,12 pour cent.
- Vous gagneriez 51,16 EUR en intérêts au cours de l’année.
La différence peut sembler minime, mais nous ne parlons que de votre premier millier de dollars (ce qui est un début impressionnant, mais il faudra encore plus d’économies pour atteindre la plupart des objectifs financiers).
Avec chaque 1 000 EUR, vous gagnerez un peu plus. Au fil du temps (et au fur et à mesure que vous déposez plus), le processus continuera de faire boule de neige pour donner des gains de plus en plus importants. Si vous laissez le compte seul, vous gagnerez 53,78 EUR l’année suivante (contre 51,16 EUR la première année).
Voir une feuille de calcul Google Sheets avec cet exemple . Faites une copie de la feuille de calcul et apportez des modifications pour en savoir plus sur les intérêts composés.
Payer des intérêts
Lorsque vous empruntez de l’argent, vous devez généralement payer des intérêts. Mais cela n’est peut-être pas évident: il n’ya pas toujours de transaction par élément ni de facture séparée pour les frais d’intérêt.
Dette à tempérament: Avec des prêts tels que les prêts standard pour la maison, les automobiles et les étudiants, les intérêts sont intégrés à votre paiement mensuel . Chaque mois, une partie de votre paiement sert à réduire votre dette, mais une autre partie correspond au coût de vos intérêts. Avec ces prêts, vous remboursez votre dette sur une période donnée (un prêt hypothécaire de 15 ans ou un prêt auto de 5 ans, par exemple). Pour comprendre le fonctionnement de ces prêts, consultez l’amortissement des prêts .
Dette renouvelable: Les autres emprunts sont des emprunts renouvelables, ce qui signifie que vous pouvez emprunter davantage chaque mois et effectuer des paiements périodiques sur la dette. Par exemple, les cartes de crédit vous permettent de dépenser de manière répétée tant que vous restez en dessous de votre limite de crédit. Les calculs d’intérêts varient, mais il n’est pas trop difficile de comprendre comment les intérêts sont chargés et comment fonctionnent vos paiements .
Coûts supplémentaires: Les prêts sont souvent proposés avec un taux de pourcentage annuel (APR). Ce nombre indique le montant que vous payez par an et peut inclure des coûts supplémentaires allant au-delà des frais d’intérêt. Votre coût d’intérêt pur est le «taux» d’intérêt (et non l’APR). Avec certains prêts, vous payez des frais de clôture ou des frais financiers, qui ne sont techniquement pas des frais d’intérêt provenant du montant de votre emprunt et de votre taux d’intérêt.